Виктория Литвиненко: «Если вы должны банку или МФО, то главное - не паниковать»

10-1 В мире рыночной экономики деньги являются очень специфическим товаром, продаваемым с помощью специальных «магазинов», которые называются банки и микрофинансовые организации (МФО). О том, как выстраивать взаимоотношения с кредитором, и как обезопасить себя от их политики, мы беседуем с юристом криворожского филиала адвокатского объединения «Защита» Викторией Литвиненко.
­

- Виктория, нередко бывает так, что заемщик, который взял кредит в банке или малой финансовой организации, попадает в сложную ситуацию: он может заболеть, его могут уволить с работы и т. д. То есть гасить вовремя кредит по объективной причине у человека больше нет возможности. Что можно посоветовать заемщику в такой ситуации?
 -­ Если вы должны банку или МФО, то самое главное ­ не паниковать и запомнить: с ними необходимо вести переговоры. На юридическом языке это называется превентивно-­претензионная работа.
 Общаться с кредиторами без переписки в виде корреспонденции бесперспективно. Поэтому лучше всего обратиться в юридическую компанию, которая имеет алгоритмы действия по защите прав заемщика. Она будет вести переписку с кредитором, составлять адвокатские запросы, требования, при необходимости подаст в суд, чтобы защитить права заемщика-­потребителя.
 В свою очередь кредитор не сможет подать заявление на должника в полицию, поскольку человек не скрывается, а переписывается с банком или МФО. А вот если оставить кредитные вопросы «на потом», то банк может подать на заемщика заявление в полицию по ст.190 УК Украины («Мошенничество с финансовыми ресурсами»). Далее может быть суд, который присудит штраф, исправительные работы или даже лишение свободы.
 -­ Скажите, какая разница между займом МФО и банковским кредитом?
 - Займы и кредиты -­ это принципиально разные вещи с точки зрения Гражданского кодекса Украины.
 У займа нет таких критериев как тело кредита, штраф и пеня, у него есть лишь процент за его использование. Также у займа нет поручителя, есть лишь контактное лицо.
А вот если человек взял кредит и не выплатил его вовремя, могут начисляться пеня и штраф. Есть в этом случае и поручитель (хотя иногда выдаются кредиты без поручительства ­- это зависит от кредитного договора). Он заполняет отдельный договор-­поручительство, которым обеспечивается определенная сумма кредита.
 -­ Наш читатель взял кредит в банке на карту 10 тыс. гривен и в срок выплатил эту сумму с процентами. Вернее, думал, что выплатил, а на самом деле просчитался и не доплатил несколько сотен гривен. Но не знал об этом, искренне веря, что закрыл кредит. Прошло шесть лет, ему позвонили из банка и сообщили, что на недоплаченные деньги «набежали» штрафы и пеня, и теперь криворожанин должен почти 12 тыс. грн. Законно ли в банке молчали шесть лет, не предупредив заемщика сразу, что он остался должен?
 -­ Если у человека было 10 000 гривен кредитного лимита, он должен вернуть столько же, не превышая ни копейки. Кредитный лимит по постановлению Верховного суда должен оставаться таким же, каким его взяли изначально. Если же банк задним числом за незакрытый кредит начисляет какую ­то сумму ­- то это незаконно. В таком случае заемщик должен не выплачивать что­-либо банку, а вступить с ним в переговоры. Если сам не может вести переговоры ­ нужно обратиться в юридическую компанию.
 - Могут ли долги по банковским кредитам переходить на родственников заемщика?
 - Как правило, в договоре указывается, что обязанность выплачивать кредит переходит на родственников только в случае смерти заемщика. Если человек жив ­- платить по кредиту он должен сам. Родственники ­- это третьи лица, которые не имеют никакого отношения ни к займам, ни к кредитам и никакие «переходы» кредитов на родственников при живом заемщике недопустимы.
 Если заемщик умирает, то его наследник отдает лишь тело кредита, но без процентов. Проценты и штрафы на наследника не накладываются.
 Что касается займа от МФО, то родственники человека, его взявшего, не имеют к нему вообще никакого отношения.
 - Может ли вместо заемщика банковский кредит выплачивать поручитель?
 - Банк обязан вести дело, прежде всего, с заемщиком. На него же (в случае крайней необходимости) он подает в суд. Если у заемщика нет движимого или недвижимого имущества, он нигде не работает и, соответственно, не имеет зарплаты, то в таком случае банк может подать в суд и на поручителя. А тот после того как погасит долг по кредиту, может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать с него те средства, которые он отдал банку.
 - Можно ли оказаться поручителем внезапно, так сказать, с бухты­-барахты?
 - Нет. Поручитель -­ это тот человек, который осознанно подписывает договор вместе с заемщиком, предоставляя банку свои документы. Предварительно ознакомившись с этим договором, он прекрасно понимает, на что идет. Поэтому с бухты-­барахты оказаться поручителем невозможно.
 - Являются ли законными звонки из банка с требованием оплатить кредит родственникам или друзьям заемщика, который просрочил выплату?
 - Это абсолютно незаконно. Банк вообще не должен звонить заемщику, а тем более -­ его родственникам. Он может лишь присылать уведомления в виде корреспонденции. Можно писать письма на электронную почту или же присылать их в бумажном варианте по адресу проживания заемщика.
 -­ Если человек решил все же судиться с банком, и, воспользовавшись помощью юридической компании, подал исковое заявление, проценты по его кредиту, пока идут суды, продолжают насчитываться?
 -­ Банк будет продолжать насчитывать проценты, однако юридическая компания обязана подать туда уведомление, что до окончания судебного разбирательства начисление процентов по кредиту должно быть прекращено.
 -­ Недавно мы рассказывали своим читателям о пенсионерке, которую терроризируют по телефону коллекторы, угрожая ей и требуя, чтобы ее сосед отдал взятые им в кредит деньги. Она почти не знакома с этим мужчиной и не знает, откуда у кредиторов ее номер телефона. Что можно посоветовать делать в таких случаях?
 - Это стопроцентный бандитизм. Как правило, таким любят злоупотреблять МФО. Если в одиночку справиться не удается, нужно обратиться к адвокату. Разговоры будут записываться, потом пишется заявление в полицию по ст.129 УК Украины («Угроза физической расправой») и ст.189 УК Украи­ны («Вымогательство»).
 Услуги адвоката, конечно, будут платными, но, согласитесь, лучше быть юридически защищенным и заплатить защитнику, чем иметь дело с мошенниками и терпеть угрозы.
 - Можете в двух словах описать социальный портрет человека, который угрожает родственникам или друзьям заемщика по телефону?
 - Как правило ­ это студент, которому не хватает денег. Его нанимают в колл­центр, дают текст, и он его зачитывает по бумажке с небольшой импровизацией. В дальнейшем тексты могут меняться. Также коллекторами рассылаются SMS. Зарплата у них приличная, ради нее они готовы прочитать и написать что угодно.
 Увы, люди часто сами ведутся на угрозы и это сразу чувствуют коллекторы, которые начинают действовать еще более нагло и развязно. К сожалению, бывали случаи сердечных приступов и даже летальных исходов у тех, кого они терроризируют.
К счастью, Верховная Рада приняла во втором чтении закон о защите должников при урегулировании просроченной задолженности, ужесточающий требования к работе коллекторских компаний (законопроект №4241).
 Законопроект №4241 Верховная Рада приняла за основу в первом чтении в конце января 2021 года. Он устанавливает правила работы коллекторов и их регулирования, в частности, порядок регистрации коллекторской компании, нормы этического поведения с должниками, требования к надзору за коллекторской деятельностью, а также санкции за нарушения. Поэтому сегодня «терроризируемый» человек может обратиться в Национальный банк, в Департамент в сфере защиты персональных данных, то же самое может сделать за него юридическая компания, которая поможет ему юридически правильно составить документ.
                                                                                                                   Дмитрий ЛЫСОГОР