Нулевой процент по кредиту всё-таки есть

Изменилась ли политика банков по выдаче кредитов, действительно ли существуют нулевые кредиты и кто кому в конечном итоге может быть должен - корреспонденту «Пульса» на правах анонимности рассказала кредитный инспектор, более десяти лет занимающаяся этими вопросами.

Моя собеседница по образованию экономист. За её плечами - работа в филиалах четырёх крупнейших банков Украины.

- Что изменилось в кредитовании в последнее время?

- С каждым годом всё больше и больше становится база клиентов. Появился единый для всех украинских банков «чёрный список». В него вносятся данные на проб­лемных клиентов. Людям этой категории ни один банк не выдаст кредит. Базой проблемных клиентов банки делятся друг с другом, но не все «проблемщики» в него попадают. Есть и свои внутрибанковские списки.

- С какого возраста клиента банки могут дать ему кредит и какой предельный возраст заемщика?

- В разных банках по-разному. Кредитоваться человек может с 18 лет. Но некоторые банки не дадут денег, пока вам не исполнится 26 лет. Ограничение для пенсионеров - окончание срока выплаты кредита должно произойти до того, как заемщику исполнится 75 лет.

- А если дедушка или бабушка взяли кредит, но умерли. Кто тогда будет платить?

- Пожилым людям, в принципе, не дадут кредит без обязательной страховки. При ее наличии за форс-мажорные обстоятельства (перечисленные в соответствующем договоре) отвечает страховая компания. Но если договор о страховании всё же не будет заключён, в случае смерти взявшего кредит человека отдавать долг банку будут его родственники. По тому же принципу родства, что и при наследовании имущества - вначале идут близкие родственники: жена (муж), потом дети и так далее.

Хотя человек, на которого «навешивают» чужой кредит, вправе обжаловать его в суде. Есть немало случаев, когда родственники умерших «кредитчиков» по решению суда освобождались от обязанности возвращать банку деньги. Например, если докажут, что не знали, что их родственник брал кредит. Иногда обязанность платить по кредиту за умершего человека по решению суда накладывается на предприятие, на котором он работал.

Однако люди чаще всего «не парятся». Умер родственник, взявший кредит, звонит банк с требованием погашения долга - а они просто это игнорируют. Тогда их вносят в «чёрный список» и потом банк подаёт иск в суд, чтобы конфисковать имущество наследника должника в пределах суммы долга по кредиту. Кстати, лишиться своего имущества, если у тебя нет денег для погашения кредита, - очень легко.

Бывает и так, что залогового имущества не хватает для покрытия в полном объёме долга перед банком. Допустим, взял в кредит машину, она в залоге, но за год ты её «убил». Не будешь платить за неё, машину заберут, ещё и останешься должен, так как транспортное средство оценят за копейки.

- Расскажите, дейс­твительно ли в супермаркетах есть акции с нулевыми процентами выплат по кредиту или это ловкий ход банка?

- Действительно, если в условиях акции стоит 0% удорожания по кредиту, то человек может взять товар по сути дела в рассрочку. Допустим, проходит акция «0%» на любой товар, взятый в кредит с погашением в срок до 37 месяцев. Под акцию подпадает категория дорогостоящих товаров, например, холодильник ценой 10 тысяч гривен. Покупатель имеет право потребовать от кредитодателя заключения договора без удорожания товара на все 37 месяцев и платить ежемесячно по 104 гривны.

Другое дело, что кредитные инспекторы банков начнут рассказывать вам, что чем больше время погашения долга по кредиту, тем больше будет сумма процентных выплат по страховке, которую вы должны будете ежемесячно гасить. То есть по кредиту удорожание «0%», но реально, из-за страховки, вы платите больше. Так вот, на самом деле человек вправе требовать от представителей банка заключения кредитного договора с ним без каких-либо страховок. Если у вас позитивная кредитная история (неоднократно брали кредиты и всегда выплачивали их вовремя), как правило, банк не откажет в новом кредите без страховки. Просто нужно настаивать на своём.

Повторюсь, клиент имеет право отказаться от страховки. В ней заинтересован в первую очередь кредитный инспектор, который вам оформляет документы на кредит, а потом уже сам банк. Просто так меньше «головняка», если с заёмщиком что-то случится.

- Что посоветуете человеку, который собирается брать кредит?

- Не спешите. Внимательно изучите условия предоставления кредита и выберите наиболее удобный именно для вас вариант. Обратите внимание на акции, которые проводятся. Это «не развод» - под акцию действительно можно взять товар по сути дела в рассрочку. Когда вам предлагают ежемесячную дату погашения долга по кредиту, отдавайте себе отчёт: получится ли именно до этого числа внести деньги. Если будете выплачивать не меньше, чем установленный ежемесячный платеж, и не позже срока по договору - у вас будет позитивная кредитная история. А это значит, что в случае необходимости обратиться за новым кредитом банк, с которым вы хорошо сотрудничали, пойдёт вам навстречу.

Степан Кондратьев